買保險的原則?

先買純保障型，再考慮養老還本型

保險商品顧名思義就是提供「保障」，但是商品越來越多元化，意味著保障的功能越來越多元。例如，傳統的「壽險」，若是加上「還本」，就代表有儲蓄功能，可以累積保費；投資型或增額型等壽險，則是再保障之外還有投資增值的功能。同時，如果你希望有住院醫療、意外、癌症、重大疾病等不同的健康照護的保障，各式各樣的醫療險都繪有不同的內容保障。 　此外，保險商品的費率與「保障期間」有關，因此「終身保障」的商品一定比有時間限制的「定期險」來的貴。例如以30歲女性為主，同樣100萬元保額，20年終身壽險的保費是20年定期壽險的15倍，而純終身壽險的保費，則是養老還本壽險的一半。由此可見，保險功能越多、保障期間越久，保費自然也越高。 　當你發現業務員提供的保單計畫書出現多種讓人眼花撩亂的保險商品時，最重要的是先了解自己需要的保障額度，再考量不同的保險商品，找出自己能夠長期負擔保費的商品排列組合。

選擇定期壽險→先買優體保單→再買正常保單

所謂的優體保單是指，在相同的年齡、性別等條件下，針對身體狀況良好、沒有抽菸習慣的人，可以提供較低的保費。購買的人，須要先痛過體檢、血液、血糖測試、尼古丁測試等健康檢查。和一般保單不需要體檢就可以投保相比，略嫌麻煩。但是優體保單的保費比一般保單便宜20%至50%不等，也不失為可以降低保費支出的選擇之一。

核心保障為主約，衛星保障用附約

相信許多人在購買保單的保險計畫書裡，一定不明白為何有的保險是主約，有的是附約？其實是功能可能大同小異，但保費卻相差甚多。 　以「重大疾病險」為例，同樣是30歲女性、保額100萬，購買20年期重大疾病險主約，年繳保費為35,500元；如果是附約，年繳保費則只需要20,100元，而1年期附約，保費則可能只要3,000元。如果以同樣繳費20年來計算，繳交總保費差距可觀。 　主約和附約的保費差別在於，主約險種通常具有「保單價值準備金」，附約則沒有。具有「保單價值準備金」的主約，當有資金需求時，可以做保單貸款，甚至在中途解約時還可以領回部分費用。但是附約就是「依附」在主約身上，一旦主約保障不存在，附約的保險效力，也會跟著消失。